Hartz IV und Kredite

Kreditnehmer, die vor Einführung von Hartz IV arbeitslos wurden, hatten wenigstens bis zu einer Dauer von 18 Monaten eine Chance ihre Kredite weiterhin zu bedienen. Außerdem hatten sie den Vorteil, auch bei Bezug von Arbeitslosenhilfe alle unterstützenden Maßnahmen der Bundesagentur für Arbeit nutzen zu können, um ihre Vermittlungschancen zu verbessern.

Derzeit sieht es anders aus. In der Regel fällt der Arbeitslose nach spätestens 12 Monaten in den Bezug von ALG II, einer Grundsicherung, die ihren Namen nicht verdient.
Es ist nicht möglich aus dieser Grundsicherung heraus Kredite zu bedienen und die Folgen sind offensichtlich.

Aus einer Verschuldung wird schlagartig eine Überschuldung, der Kreditnehmer ist zahlungsunfähig und steht vor der Entscheidung, Insolvenzverfahren, oder alternativ mit den regelmäßigen Besuchen des Gerichtsvollziehers leben zu müssen

Die Kreditgeber werden alles unternehmen um die Forderungen beizutreiben. Dies hat unweigerlich eine negative Schufa zur Folge, welche u.a. den Abschluss von Telefonverträgen, den Einkauf bei Versandhäusern, die Nutzung von Kreditkarten und die Anmietung einer Wohnung unmöglich macht oder erheblich erschwert.

Durch den mehr oder weniger ungebremsten Absturz in die Arbeitslosigkeit und ALG II verliert der Kreditnehmer nicht nur Arbeitsplatz und ein gesichertes Einkommen. Er verliert seine Kreditwürdigkeit und sein ggf. noch vorhandenes "Vermögen", sobald der Gerichtsvollzieher zur Pfändung schreitet.

Dabei büßt er unter Umständen im Rahmen einer Austauschpfändung Wertgegenstände ein, die er schon lange vor Kreditaufnahme erstanden und korrekt bezahlt hat. Schmuck, eine hochwertige HiFi-Anlage und/oder TV, das evtl. noch vorhandene Kraftfahrzeug. Der Verlust des Kraftfahrzeuges hat dann wiederum unmittelbare Folgen auf die Vermittlungschancen hinsichtlich der geforderten Mobilität.

Natürlich unterliegen auch Altersvorsorge, Bausparverträge, Sparbücher, Wertpapiere und Immobilien der Pfändung. Der Kreditnehmer ist ruiniert, sein Lebenswerk zerstört.

Neben den gewöhnlichen Konsum-Krediten gibt es dann noch die Finanzierung des Eigenheims, nicht ungewöhnlich und staatlich gefördert. Wer als verschuldeter Hausbesitzer seine Arbeit verliert und von ALG II leben muss, wird früher oder später mit einer Zwangsvollstreckung zu rechnen haben, sofern er die Tilgung nicht leisten kann.

Für wen hat es welche Folgen?

Der Kreditnehmer dürfte kaum noch einen Ausweg sehen und sich seinem Schicksal, der Arbeitslosigkeit ergeben. Durch die negative Schufa verschlechtern sich auch seine Chancen auf dem Arbeitsmarkt. Viele Arbeitgeber scheuen die drohende Lohnpfändung oder unterstellen eine mangelnde Motivation. Zudem gibt es viele Berufe, die nur mit einer sauberen Schufa in Einklang zu bringen sind.
Nimmt er Arbeit auf, so wird er entweder eine schlecht bezahlte Stelle erhalten, deren Vergütung unterhalb der Pfändungsgrenze liegt. Sollte er tatsächlich gut verdienen und seine Schulden tilgen können, bzw. erfolgreich das Insolvenzverfahren durchlaufen, so wird er kaum bereit sein, erneut Anschaffungen über eine Finanzierung zu tätigen, zumal diese Anschaffungen bei Arbeitsverlust erneut verloren gehen können. Somit wird sich sein Konsumverhalten drastisch ändern, er wird es auf ein Mindestmaß reduzieren.

Der Kreditgeber wird zukünftig die Messlatte für eine Kreditvergabe höher legen um Verluste zu vermeiden. Versandhäuser werden ihre Auswahlverfahren weiter verschärfen und weite Postleitzahlenbereiche nicht mehr auf Rechnung beliefern.

Der Binnenmarkt wird dadurch weitere Kaufkraftverluste hinnehmen müssen. Der Absatz von Neuwagen wird weiter abnehmen, ebenso die Nachfrage nach Eigenheimen.

Der Arbeitsmarkt wird mittelfristig in Mitleidenschaft gezogen, die Arbeitslosenzahlen werden wiederum steigen. Denn durch den Rückgang der Nachfrage auf dem Binnenmarkt ist mit Entlassungen und Firmeninsolvenzen zu rechnen.

Hartz IV ist und bleibt ein Programm zur staatlich verordneten Armut. Wer dies erkennt und die Folgen abschätzen kann, ist gut beraten sein Leben sehr vorausschauend zu planen - in jeder Hinsicht.

Torsten Staack 25.10.2007